我们家在去年基本把给父母、自己和娃的保险买完了。从2020年第一次接触保险，陆陆续续自己学习了一些保险的知识，也积累了 一些买保险的经验，正好上次做家庭资产配置重新回顾了一下我们家的保险配置，记录下来分享一下～
我们家的家庭成员覆盖了老、中、轻3代，配置的险种和优先级也略有差异。
给父母：医疗险 > 意外险 （> 定期寿险）
给娃：医疗险 >= 意外险 > 重疾险
给自己：医疗险 > 重疾险 > 定期寿险 > 意外险 不管哪个年龄段的人，第一优先级都是医疗险，保证生病住院有钱治病，所以有医保，也需要配置一份商业医疗险来提升报销额度和提升治疗技术。
父母和娃发生意外的概率大，平时磕碰、摔倒都可以走意外险报销， 报销门槛低费用也不贵，做保险的朋友笑称「老年人意外险，整体收益率超过100%」。而我和老公觉得自己的安全意识高、身强体壮所以意外险的配置就放在了最低优先级（可能还是没吃到亏，哈哈哈）。
重疾险是对确诊重大疾病的直接赔付保额，但保费较高（30岁50w保额保终身基本得5k往上/年），在有医疗险的前提下这笔钱一般用作家庭收入缺失的补偿，所以会优先配置给家庭的赚钱主力。
父母如果年龄过了50岁，买重疾险就不划算了，可以选择防癌险作为补充。小孩子的重疾险其实是对家长收入的保障， 因为万一重疾至少是需要父母中一个来全职照料的。另外，小孩子的重疾保费真的低（我们家50w保额保终身才2k出头/年，交30年）。
定期寿险是限定期限内的身故赔付，跟重疾一样是用作保障收入风险。我们家上有父母、下有小孩，还有房贷， 为了保证万一发生不幸父母养老、小孩教育和居住都还能有的经济支撑，我们俩都配置了定额寿险，在70岁之前身故都有一笔钱赔付。父母如果已经退休没有了赡养、养育责任和负债是可以不用配置定寿的，而小孩子不用承担家庭责任则没有配置的必要。
在各险种的产品选择上我们也有不同的侧重点。
医疗险
首先职工/居民医保是一定要有的，现在医保新增了门诊报销，看门诊、买药都是可以在额度内按比例报销的，社区医院看诊没有起付线，二甲/三甲医院的起付线也不高，算是节约医疗开销了。另外，有医保买商业保险价格更低，报销比例更高。
如果公司有补充医疗险也强烈建议加一份，免赔额低，医保外报销比例高，对中小疾病的医保外报销是一个很大的补充。（我去年发烧住院自费小2k，如果加了补充医疗可以报80%…哭😭）
再来说自购商业医疗险，也就是大家常说的「百万医疗」，几百块撬动几百万的住院医疗报销，作为医保的有效补充，报销过医保的应该都有一种感受，「医保报的真心不多🤣」。在配置百万医疗险时，我最关注的是否保证续保、免赔额、院外药和重离子治疗，额外的像就医绿色通道、医疗费垫付如果有那是妥妥的加分项。
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我们家我和老公买的「好医保长期医疗（20年版）」，保证20年续保，虽然后续可能会调保费，但是相比20年内因生病不能投保，多支付的费用也可以接受。我今年本来想换来着，结果怀孕期间出现了好些异常指标导致健康告知过不了，还是继续续保吧，所以女同胞一定要在怀孕前买好医疗险。
另外，现在「百万医疗」是各家保险公司用来引流的产品，内卷很严重，我买好医保的时候，只有保证续保和院外药，现在重离子、绿色通道和先行垫付都上了，含泪羡慕。
给娃买的是安盛天平卓越馨选，0免赔额100%报销，虽然不保证续保，但是只要产品还在就可以一直买，如果产品下架，小朋友一般也很少会有健康告知问题，再选新的产品也不会有太大问题。
给父母买的是惠民保，一方面是父母有既往病史买不了百万医疗，买了也性价比很低，另一方面也是预算不够。惠民保有既往病史也能投保，保费也低（一百多一年），就是报销比例低些，以及不保证续保。老人和买不了百万医疗的成年人作为医保的补充还是很有必要的。另外，父母买不了百万医疗和重疾的也可以看看防癌险，是针对恶性肿瘤/原位癌的医疗报销产品。 重疾险 我最看重的是保费和保费，在预算的保费范围内，首选最高保额。重疾险在买的时候有蛮多选项：
保障期限：我们家都是保障终身。也有很多人选保至70岁，虽然保费会便宜，不过我是觉得70岁之后的赔付率会更高。
重疾多次赔付：大多数重疾险的重疾都是单次赔付，出险理赔即合同结束。这样就会导致如果得过重疾就很难再买到重疾险，多次赔付一定程度上能解决这个问题。如果加费我的第一优先选项就是这个。
身故责任：如果没患重疾身故了，赔付全部保额。我们家对于重疾的定位就是「消费险」，如果出险就拿赔付，没出险就当花钱买健康了，毕竟是用来防小概率风险的。有的人可能不能接受交这么多钱如果最后没生病就啥也没有，那还是建议遵从内心，自洽最重要。
恶性肿瘤/原位癌额外赔付：预算充足可以上。
心脑血管疾病多次赔付：预算充足可以上，如果家族高发情况或者工作强度大，建议优先加上。
我们家都是选的50w保至终生的产品，没有选择额外加费项，先上车再说，过些年有需求和预算再加，反正重疾是可以多份赔付的，希望到时身体能扛住健康告知的拷问。哈哈😆
父母都超过50岁了，且过不了健康告知，所以没有配重疾险。像支付宝里健康福终身重疾，我父母不到55岁，保额只能投10万，每年交4k多交10年，杠杠率就比较低，划不来。 定期寿险
跟重疾险一样，定期寿险的选择上我也最看重保额和保费，保费预算范围内选保额最高。
定寿的定期分为两种，一种是多少年，一种是到多少岁。我们家买的是到70岁，其实是有点长了的，一般保到退休年龄就可以了，基本上到退休的时候家庭责任也完成地差不多了。另外，我们买定寿的时候还没有小孩，但当时考虑到父母的赡养还是买了。定寿也不贵，百万保额年保费千元以内岁可以买到的。其实，我更愿意把重疾身故责任的加费拿来买定寿。 意外险
意外险主打的是意外身故/伤残的高额赔付，实际用到最多的是意外医疗。所以我选意外险会优先考虑身故/伤残的保额，然后就是意外医疗的保额、免赔额、报销比例、含不含医保外和是否要求走医保，最后再看价格。
另外就是，虽然定寿和意外险都有身故赔付，但是「猝死」是需要额外约定的，在意这部分保障的注意看保险合同。
以上就是我们家买保险的思路和经验，是有很强的主观性的，如果你想买保险可以从这些角度去了解和考量，保险没有最优方案，只有最适合自己的方案。
购买方式我们家在互联网保险经纪买过，也在传统保险经纪买过，差别在于互联网保险经纪基本只有互联网产品，主打性价比，而传统保险经纪会涵盖线下保险产品，会更强调服务，但性价比未必高。
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